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貯蓄型保険は、「保険」と「貯金（投資）」を一つにまとめた商品です。
一見すると便利そうに見えますが、私は基本的に貯蓄型保険は不要と考えています。
理由はシンプルです。
- 仕組みが複雑になりやすい
- コストが見えにくい
- 保障も貯蓄も中途半端になりやすい
まずは、なぜそう考えるのかを整理してみましょう。
保険と貯蓄は、本来「役割が違う」
本来、保険の役割は万一に備えること。
一方で、貯蓄や投資の役割は将来のためにお金を増やすことです。
この2つを一つの商品にまとめると、次のような問題が起きやすくなります。
- 保険会社の手数料が上乗せされ、コストが高くなりやすい
- 途中解約すると大きく元本割れする
- 保障額も運用効率も、どちらもベストではない
だからこそ私は、
保険は必要最小限の掛け捨て、貯蓄・投資は自分でシンプルな商品を選ぶ
という分け方をおすすめしています。
でも無料の保険もあるよね❓
「無料で入れる保険」のカラクリ｜本当にお得なのか？
まずは保険証券でチェック
自分の保険が貯蓄型かどうかは、保険証券の「商品名」を見るだけで分かります。
次の名前が入っていたら、基本的に貯蓄型です。
- 終身保険
- 養老保険
- 変額保険
- 学資保険
- 個人年金保険
- 外貨建て保険
- 払済保険
これらはすべて「保障＋積立」を組み合わせた商品です。
こんなに入ってしまう人がなぜいるのか💦
その答えは👇
日本はなぜ「保険文化」が根付いているのか？
それぞれの特徴をざっくり理解する
終身保険
一生涯の死亡保障があり、解約返戻金が積み上がるタイプ。 老後資金代わりとして提案されることが多い商品です。
養老保険
満期時に保険金が出るタイプ。 教育費や老後資金として販売されることが多いです。
変額保険
保険料の一部を投資信託などで運用。 運用結果次第で増減するため、「保険＋投資」の色が強い商品です。
学資保険
子どもの教育費準備向け。 決まった年齢で給付金が支払われます。
個人年金保険
老後に年金形式で受け取る積立型保険です。
共通点は、「保障と積立をセットにしている」ことです。
よくある営業トークの落とし穴
貯蓄型保険を勧められるとき、よく言われるのが次の言葉です。
- 「掛け捨てはもったいないですよ」
- 「銀行より増えます」
- 「強制的に貯金できます」
しかし、冷静に考えてみましょう。
- 掛け捨ては「保障を買った対価」であって無駄ではない
- 銀行より増える代わりに、途中解約リスクや高コストがある
- 強制貯金が必要なら、家計管理を見直す方が本質的
安心感と引き換えに、自由度を失っていないかが重要です。
シンプルに考えると答えは出る
保険
万一のために、必要な額だけ掛け捨てで持つ。
貯蓄・投資
預金、投資信託、NISA、iDeCoなどで自分の意思で増やす。
この2つを分けるだけで、
- 保障額が明確になる
- コストが透明になる
- 資産形成の効率が上がる
お金の流れが一気にクリアになります。
それでも必要な時はどうするの❓
必要な保険「掛け捨て生命保険」の本当の役割と、積立型不要な理由
まとめ：まずは保険証券を1枚見る
保険証券に、
終身保険・養老保険・変額保険・学資保険・個人年金保険・外貨建て保険・払済保険
と書いてあれば、それは貯蓄型保険の可能性が高いです。
一度、解約返戻金の欄も確認してみてください。
- 今解約したらいくら戻るのか
- 総払込保険料はいくらか
- その差はどれくらいか
数字を見ると、感情ではなく合理的な判断ができるようになります。
「保険に縛られない家計」は、 シンプルな仕組みから始まります。
読んでいただきありがとうございます。
民間保険の売り文句「国の保険が成り立たない❗️」
それならば「民間保険が成り立たなくなる方が先❗️」
また明日！
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帰りも散歩して気がつくと寝息をたてておやすみ💤
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次の世代の選択肢をできる限り増やしたい✨
今日も育児に奮闘するアナタを応援します！
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