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私は個人的な意見として、民間の介護保険は原則不要と考えています。
理由はシンプルです。
保険料が高く、払った金額に見合う保障を受けにくいから。
感情論ではなく、「保険の仕組み」から整理してみましょう。
そもそも保険はどんなリスクに向いているか
保険が本来カバーすべきなのは、
「発生確率は低いが、起きたら損失が非常に大きいリスク」
です。
たとえば：
- 一家の大黒柱の死亡
- 大規模火災
- 自動車事故の高額賠償
こうしたリスクは「めったに起きない」からこそ、 多くの人で保険料を出し合う仕組みが成立します。
介護は「確率低」ではない
一方で、将来の介護はどうでしょうか。
高齢化社会では、介護が必要になる可能性は決して低くありません。
つまり、
「多くの人に起こり得るリスク」
なのです。
多くの人に起こるリスクを保険にすると、 どうなるでしょうか？
- 保険会社は支払いが増える
- 保険料は高く設定せざるを得ない
- 結果、割高な商品になりやすい
これが、民間介護保険が“コスパが悪くなりがち”な理由です。
コレで備えるイメージで🙈
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公的介護保険という土台がある
日本にはすでに公的介護保険制度があります。
自己負担は原則1〜3割。
施設利用でも、一定の上限管理があります。
もちろん十分とは言えない部分もありますが、 「ゼロから全額自己負担」という世界ではありません。
つまり、
土台はすでに公的制度でカバーされている
のです。
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民間介護保険の現実
多くの民間介護保険は、
- 要介護◯以上で一時金支給
- 毎月◯万円を一定期間支給
といった仕組みです。
しかし、
- 認定条件が厳しい
- 軽度では受け取れない
- 受取総額が払込保険料を下回るケースも多い
「いざという時の安心感」はあるものの、 合理的に計算すると割高になりやすいのが実情です。
銀行員は銀行の商品を、保険屋さんは保険を勧めます。それは当然のことで、悪意はないかもしれない。でも、自分で判断できないと損をします。「売る側の論理」に流されないための第一歩として👇
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私は“預金で備える”を選ぶ理由
介護は、
いつか高確率で起こり得る支出
であるならば、
保険ではなく自分の資産で備える方が合理的だと考えます。
具体的には
- 老後資金を厚めに確保する
- 生活防衛資金を十分に持つ
- 投資で長期的に資産を増やす
払った保険料は戻りません。
しかし、預金や投資で備えた資金は、
- 使わなければ自分の資産として残る
- 相続資産にもなる
- 他の用途にも柔軟に使える
この“自由度”は大きな違いです。
誰にでも起きることに保険は対応できません😊
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本当に検討すべき人は？
もちろん、すべての人に不要とは言いません。
- 貯蓄が極端に少ない
- 持病があり将来リスクが高い
- 資産形成の自信がない
こうしたケースでは選択肢になり得ます。
しかし、
「みんな入っているから」
「不安だから」
で契約するのは、合理的とは言えません。
保険は起きてしまうと再起不能になる致命傷に備えるものです💡
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まとめ：介護は“保険”より“資産形成”で備える
介護リスクは、
「確率低・損失大」の典型的な保険向きリスクではありません。
多くの人に起こり得るからこそ、 保険料は高くなりやすい。
私は、
民間の介護保険ではなく、預金(現金)と資産形成(株式)で備える
という選択をしています。
保険で安心を買うのか、
資産で安心を作るのか。
どちらを選ぶかは自由ですが、 少なくとも“仕組み”を理解したうえで決めたいところです。
読んでいただきありがとうございます。
人や機関を通せば通すほどコストがかかります💸
また明日！
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