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お金の勉強を始めると、多くの人が「どうやって増やすか」から入ります。
どの投資信託がいいか、どの株が上がるか。
でも私は、資産形成でいちばん効いたのは、増やす技術ではありませんでした。
「借りない」「身軽でいる」と決めたことです。
この記事では、借金を基本的に避けたほうがよい理由を、私自身が”身軽さ”にたどり着くまでの実体験を交えてお伝えします。
派手な話ではありません。
でも、たぶん一番効きます。
私は「大きな借金」を、意識して手放してきました
先に、私自身の選択をお話しします。
まず、私は賃貸に住んでいて、住宅ローンを組んでいません。
持ち家に憧れがないわけではありませんが、何千万円もの借金を何十年も背負うことのほうが、私には重く感じられました。
次に、車。
昔の私は、残価設定ローン(残クレ)を組んで新車に乗っていました。
毎月お金を払い続けて、数年後には手元に何も残らない。
今はその生活をやめて、現金で買った中古車に乗っています。
そしてもうひとつ、保険。
「保障もあって貯蓄にもなる」という言葉で加入していた外貨建ての保険を、学び直した末に損を確定させて解約しました。
住宅ローン、残クレ、割高な保険。
どれも「毎月、自動的にお金が出ていく契約」です。
私はこれらをひとつずつ外して、身軽になっていきました。
その結果どうなったか。
毎月、自分の意思で自由に動かせるお金が増えたんです。
このお金があるから、私は暴落のニュースにも動じず、育休という収入が減る選択も取れました。
身軽さは、私にとって「守り」であると同時に、「自由」でもありました。
借金の正体は「未来の自分の給料の前借り」
なぜ、そこまで借金を避けるのか。
理由はシンプルで、借金とは、未来の自分の給料を先に使ってしまう行為だからです。
毎月3万円を返す契約をした瞬間、これから何年も、あなたの給料から毎月3万円が自動的に消えていきます。
収入は変わらないのに、自由に使えるお金だけが減る。
しかも、未来の給料は約束されたものではありません。
病気、失業、物価の上昇、子どもの進学。
「月3万円くらい払える」と思って組んだ返済が、状況が変わった瞬間に重くのしかかってきます。
私が住宅ローンを避けたのも、根っこはここです。
未来を固定したくなかったんです。
これが邪魔しているのかも😊
【見栄とお金】「見栄っ張り」が借金をする理由と、そこから抜け出す方法
利息は「あなたの資産形成にブレーキをかける力」
借金の怖さは、返す額が借りた額より増えることだけではありません。
本当に怖いのは、利息を払っている間、あなたの資産形成が止まることです。
投資の世界では「複利」という言葉があります。
お金がお金を生み、雪だるまのように増えていく力のことです。
借金の利息は、この複利が逆向きに働いている状態だと考えてください。
あなたが払う利息は、金融機関にとっての複利です。
つまり借金がある間、あなたは自分の雪だるまを育てるどころか、相手の雪だるまを大きくしてあげているんです。
だから私は、こう考えています。
投資先を探す前に、まず高い利息の借金を消す。
利息10%の借金を返すことは、確実に10%の利回りで運用するのと同じ価値があるからです。
特に危ないのは「痛みを感じにくい借金」
借金の中でも、私が特に警戒しているのは、借りている痛みを感じにくいタイプです。
カードローンやキャッシングは、ATMで自分の預金を下ろすような感覚で使えてしまいます。
でも、借入枠はあなたの資産ではありません。
使えば利息を付けて返す、他人のお金です。
リボ払いはもっと巧妙です。
毎月の請求額が一定に見えるので、家計が管理できている気になります。
ところが裏では残高が膨らみ、完済がどんどん先延ばしになっていく。
「毎月の請求が少ないから大丈夫」ではなく、「残高はいくらで、最終的に総額いくら払うのか」を見てください。
残クレも、実は同じ構造です。
私が新車の残クレをやめたのは、「毎月これだけ」の心地よさに慣れると、お金を払っている痛みが麻痺すると気づいたからでした。
「これを返せば増える」という言葉に気をつける
借金がいちばん危険な顔で近づいてくるのは、「稼ぐため」「増やすため」の借金という形です。
「この副業講座を受ければ、すぐ元が取れる」
「借金してでも投資に回したほうが、金利より儲かる」
もっともらしく聞こえます。でも、思い出してください。
不安は営業マンの武器、冷静な数字はあなたの武器です。
学びが必ず収入になる保証はありませんし、投資は下がることもあります。
一方で、借金の返済だけは、結果に関係なく確実にやってきます。
私が保険を損切りしたお金は、借金ではなく手元の余裕資金として、コツコツ投資に回しました。
副業も投資も、借りて大きく始めるのではなく、身の丈のお金で小さく始めて確かめる。
これが、失敗しても再起できる人のやり方だと思っています。
すべての借金が悪、というわけではない
ここまで散々「借りるな」と書いてきましたが、公平にお伝えします。
すべての借金が同じではありません。
住宅ローン、奨学金、公的な貸付、明確な返済見通しのある事業融資。
これらは目的や金利、返済計画によっては、利用する合理性がある借金です。
私が住宅ローンを組まないのは、あくまで私の価値観の選択であって、住宅ローンそのものを否定しているわけではありません。
大事なのは、ひとつの基準を持つことです。
「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は、まったくの別物だということ。
金融機関が貸してくれる額は、あなたが返せる額の保証ではありません。
この考えが聖域にならないように⚠️
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借りる前に、自分に問いたい5つの質問
どうしても借入を考えるときは、契約書にサインする前に、この5つを自分に聞いてみてください。
- それは本当に、今すぐ必要な支出か
- 少し待って、貯めてから買うことはできないか
- 利息や手数料を含めた総額は、結局いくらか
- 収入が減っても、その返済を続けられるか
- 返済しながら、生活防衛資金を守れるか
ひとつでも「うっ」と詰まったら、その日は契約しないこと。
一度持ち帰って冷静になるだけで、防げる後悔がたくさんあります。
致命傷になる前なら、たいていのことはかすり傷で済みます。
これも勘違いしていませんか❓
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もう借金がある人へ｜責めるより、まず「見える化」
すでに借金がある人も、自分を責める必要はありません。
過去は変えられませんが、今日からできることはあります。
まずやるべきは、借金を1枚の紙に書き出すことです。
借入先、残高、金利、毎月の返済額、返済日、完済予定。
これを全部見えるようにするだけで、漠然とした不安が「対処できる数字」に変わります。
感情と数値を、ごちゃ混ぜにしないためです。
そして、絶対にやってはいけないのが、返済のために別のところから借りること。
これは借金を消しているのではなく、見えにくくしているだけです。
もし返済が本当に苦しいなら、一人で抱え込まないでください。
金融庁の多重債務相談窓口、法テラス、日本クレジットカウンセリング協会、自治体の消費生活相談窓口など、無料で相談できる公的な場所があります。
相談したからといって、すぐ自己破産になるわけではありません。
借金問題は、放っておくほど利息で悪化します。早く動いた人ほど、選択肢が多く残ります。
資産形成に、近道はありません。でも、正しい道具を選ぶことはできます。私が積立に使っているのはここです👇
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まとめ｜資産形成の第一歩は「増やす」より「借りない」
私が身をもって感じたのは、資産形成のスタートは、特別な金融商品を買うことではないということです。
住宅ローンを組まない。残クレを卒業する。割高な保険を手放す。
そうやって「毎月自動的に出ていくお金」を減らし、身軽になること。
これだけで、家計は驚くほど強く、そして自由になります。
借金は、未来の自分の給料の前借りです。
利息は、あなたの資産形成にブレーキをかけます。
だからこそ、増やし方を探す前に、まず借りずに暮らせる家計を作る。
すでに借金があるなら、責めずに見える化して、着実に減らしていく。
身軽さは、地味です。
でも、いざというときにあなたを守り、あなたを自由にしてくれる、最強の資産だと私は思っています。
また明日！
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今日の育児日記（その212）
【 男性教職員 が 夫婦同時3年育休 212】
アイスクリームを食べながら、娘を見ると爆睡してる😊
妻の抱っこの揺れが心地いいんだよね✨
どんな夢を見ているんかなぁ〜🎶
よく見ると笑ってしまう一枚でした笑
次の世代の選択肢をできる限り増やしたい。
今日も育児に奮闘するアナタを応援しています！
毎日金融教育更新と発信し、地道に教育現場へ金融教育を普及させていきます。
売る商品を持たない立場での金融教育を。
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